Saque-rescisão ou saque-aniversário: qual escolher

O que cada modalidade permite

No saque-rescisão, que é a modalidade padrão, o saldo fica bloqueado durante o contrato e é liberado integralmente na dispensa sem justa causa, somado à multa rescisória de 40%. Também há liberação nas demais hipóteses legais, como compra de imóvel, aposentadoria e doenças graves previstas em lei.

No saque-aniversário, o trabalhador retira anualmente uma parte do saldo, no mês do seu aniversário, calculada por uma alíquota que decresce conforme a faixa de saldo mais uma parcela adicional fixa.

Em compensação, deixa de poder sacar o saldo na dispensa sem justa causa. Recebe apenas a multa de 40%, e o restante continua bloqueado, liberado ano a ano.

As demais hipóteses legais de saque, como moradia e doença grave, permanecem disponíveis nas duas modalidades.

O ponto que decide

A multa de 40% não se perde em nenhuma das duas. O que muda é o acesso ao saldo no momento da demissão.

Para quem tem pouco saldo acumulado, a diferença é pequena, e a liquidez anual do saque-aniversário pode valer mais.

Para quem tem saldo relevante, a diferença é grande. Uma demissão sem acesso ao saldo transforma a reserva que existia justamente para esse momento em um pingo anual.

Faça a conta com o seu extrato em mãos: quanto o saque-aniversário liberaria neste ano, e quanto o saldo total representa em meses de despesa.

Quando cada uma faz sentido

Saque-aniversário tende a compensar para servidor ou empregado com estabilidade real, para quem tem saldo baixo, e para quem usará o valor anual para quitar dívida de juros altos, o que gera economia superior ao rendimento do fundo.

Saque-rescisão tende a compensar para quem trabalha em setor com rotatividade alta, para quem tem saldo capaz de sustentar meses de despesa, e para quem não tem outra reserva de emergência.

Se o FGTS é a sua única reserva, o saque-rescisão é quase sempre a escolha mais segura.

A carência para voltar

A troca de modalidade é permitida, mas produz efeito somente após um período de carência contado do pedido, definido nas regras do fundo.

Isso significa que a decisão não pode ser revertida às pressas. Quem percebe risco de demissão precisa ter feito o pedido bem antes, e não na semana do desligamento.

Cuidado com a antecipação

Bancos oferecem crédito garantido por parcelas futuras do saque-aniversário. É empréstimo, com desconto sobre valores que só entrariam nos próximos anos.

A operação também amarra a decisão: enquanto houver parcelas comprometidas, voltar ao saque-rescisão fica limitado pelas condições do contrato firmado.

Antes de contratar, compare o custo efetivo total com o de outras linhas de crédito disponíveis. Confirme as faixas, alíquotas e regras de carência vigentes no aplicativo oficial do FGTS ou nos canais da Caixa, porque elas mudam por lei e por normativo do conselho curador.