Calculadora de rendimento do FGTS

Os três componentes do rendimento

Juros da conta vinculada. Percentual fixado em lei, aplicado sobre o saldo, creditado mensalmente.

Atualização pela Taxa Referencial. A TR é calculada a partir das taxas de captação de títulos bancários e passou anos zerada, voltando a apresentar valores positivos quando os juros básicos subiram.

Distribuição de resultados. Desde a lei que instituiu o mecanismo, parte do lucro do fundo pode ser distribuída às contas vinculadas, proporcionalmente ao saldo de cada trabalhador na data de referência. O percentual é decidido a cada ano pelo conselho curador do FGTS e não é garantido.

O rendimento total do ano é a soma dos três. Como o terceiro varia por decisão anual, não é possível prever o resultado com antecedência.

Por que o FGTS costuma perder da inflação

A parcela fixa do rendimento é baixa em relação ao que a renda fixa tradicional paga, e a TR historicamente ficou próxima de zero por longos períodos.

Isso produziu anos em que o saldo cresceu nominalmente, mas perdeu poder de compra. A distribuição de resultados reduziu essa distância em alguns exercícios, sem eliminá-la de forma consistente.

Para comparar corretamente, calcule o rendimento nominal do seu extrato no ano e confronte com a variação do índice de inflação do mesmo período, publicada pelo IBGE. A diferença é o ganho ou a perda real.

O que isso muda na prática

O FGTS não é uma escolha de investimento: ele é compulsório. Você não decide se contribui nem quanto rende.

A decisão que existe é sobre o que fazer com o dinheiro quando ele fica disponível.

Saldo liberado por uma hipótese legal de saque quase sempre rende mais fora do fundo, mesmo em aplicações conservadoras de liquidez diária. Amortizar dívida cara rende ainda mais, porque o juro evitado costuma superar com folga qualquer aplicação.

Por outro lado, o uso do FGTS na compra de imóvel dentro dos requisitos do Sistema Financeiro da Habitação costuma ser vantajoso, porque abate principal de um financiamento longo.

Projetar o saldo futuro

Uma projeção honesta trabalha com faixas, não com um número único.

Some os depósitos previstos, que são 8% da remuneração por mês mais o efeito do décimo terceiro, e aplique um intervalo de rendimento anual sobre o saldo acumulado. Trate a distribuição de resultados como possibilidade, não como certeza.

Para o valor real do seu saldo, o único documento confiável é o extrato analítico, disponível no aplicativo oficial do FGTS e nos canais da Caixa Econômica Federal.

As regras de remuneração e de distribuição são alteradas por lei e por normativo do conselho curador, e houve discussão judicial sobre o índice de correção do fundo. Confirme as condições vigentes antes de tomar qualquer projeção como definitiva.