Dinheiro e crédito
SAC ou PRICE: qual sistema de amortização escolher
SAC amortiza um valor fixo por mês e tem parcelas decrescentes; PRICE mantém a parcela constante e amortiza pouco no começo.
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Compara os dois sistemas no mesmo financiamento, mostrando o que você troca ao escolher cada um.
Como cada sistema calcula a parcela
No SAC, a amortização é fixa: divide-se o saldo devedor pelo número de parcelas e esse valor se repete até o fim. Os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai todo mês. Como a amortização é constante e os juros diminuem, a parcela decresce.
Na PRICE, a parcela é constante. O cálculo parte da parcela e depois divide cada uma entre juros e amortização. No início, quase tudo é juro e pouco é amortização. Com o tempo a proporção se inverte.
Nos dois sistemas os juros sempre incidem sobre o saldo devedor. A diferença está na velocidade com que esse saldo cai.
O trade-off
| SAC | PRICE | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | Mais alta | Mais baixa |
| Última parcela | Mais baixa | Igual à primeira |
| Queda do saldo devedor | Mais rápida | Mais lenta |
| Total de juros no prazo cheio | Menor | Maior |
| Renda exigida na aprovação | Maior | Menor |
O SAC devolve o principal mais cedo, então o saldo sobre o qual incidem juros é menor ao longo do contrato. Por isso, para o mesmo prazo e a mesma taxa, ele acumula menos juros até o fim.
O preço disso é a parcela inicial mais pesada, que também aperta o limite de comprometimento de renda na análise de crédito e pode reduzir o valor máximo aprovado.
A PRICE dá previsibilidade e entrada mais suave no orçamento, mas concentra o pagamento de juros no começo e mantém o saldo devedor alto por mais tempo.
Não existe sistema melhor em abstrato. A escolha depende do fôlego do orçamento hoje e da expectativa de quitar antes do prazo.
O efeito na amortização antecipada
Se você pretende quitar ou amortizar antes do fim, o saldo devedor no momento da quitação é o número que importa.
Na PRICE, esse saldo cai devagar nos primeiros anos. Quem sai cedo de um contrato PRICE descobre que pagou bastante juro e abateu pouco do principal.
No SAC, o saldo cai mais rápido desde o início, o que favorece quem planeja quitar antecipadamente com FGTS, bônus ou venda do imóvel.
O que a comparação não captura
Financiamento imobiliário costuma ter correção do saldo devedor por índice, seguros obrigatórios e tarifa de administração. Esses itens entram na prestação e não dependem do sistema escolhido.
Compare sempre pelo Custo Efetivo Total das propostas, e simule as duas curvas com o mesmo prazo e a mesma taxa antes de decidir.
Perguntas frequentes
- Posso trocar de sistema depois de assinar?
- Não. O sistema de amortização faz parte do contrato e é escolhido na contratação. O que você pode fazer depois é amortizar antecipadamente, reduzindo prazo ou parcela.