Dinheiro e crédito
Conversor de taxa de juros: mensal, anual e diária
Converta uma taxa de juros entre dia, mês, trimestre, semestre e ano pelo regime composto, que é o praticado no mercado.
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A conversão usa o regime composto, que é o praticado no mercado brasileiro.
Por que não basta multiplicar por 12
Uma taxa de 1% ao mês não equivale a 12% ao ano. Ela equivale a 12,68%, porque os juros de cada mês passam a render nos meses seguintes.
Multiplicar por 12 dá a chamada taxa nominal, usada em contratos como forma de expressar a taxa anual com capitalização mensal. Elevar a 12 dá a taxa efetiva, que é o que você realmente paga ou recebe.
A diferença cresce com a taxa. Em 1% ao mês ela é de 0,68 ponto. Em 5% ao mês, a nominal de 60% ao ano corresponde a uma efetiva de quase 80%.
Nominal e efetiva em contratos
Contratos de crédito frequentemente destacam a taxa nominal, que é sempre menor. A taxa efetiva costuma aparecer em letra menor, junto com o Custo Efetivo Total.
Ao comparar propostas, use sempre a taxa efetiva anual ou o CET. Comparar a nominal de um banco com a efetiva de outro leva à escolha errada.
Convenção de dias
A conversão usa o mês comercial de 30 dias e o ano de 360, que é o padrão em operações financeiras.
Alguns contratos usam dias úteis, especialmente os atrelados ao CDI, que trabalha com cerca de 252 dias úteis por ano. Nesses casos, a conversão precisa seguir a base do contrato.
Antes de aplicar qualquer conversão, verifique qual base o seu contrato adota.
Três conversões conferidas
De 1% ao mês para o ano. Eleve 1,01 à décima segunda potência: dá 1,1268, ou 12,68% ao ano.
De 12% ao ano para o mês. Extraia a raiz de índice 12 de 1,12: dá 1,00949, ou aproximadamente 0,95% ao mês. Não é 1%, o que confirma que dividir por 12 também erra.
De 1% ao mês para o semestre. Eleve 1,01 à sexta potência: 1,0615, ou 6,15% ao semestre.
O padrão é sempre o mesmo. Para ir de um prazo menor para um maior, eleve à potência do número de períodos. Para ir do maior para o menor, extraia a raiz correspondente.
Simples e composto: onde a diferença aparece
Num único período, as duas taxas coincidem. Dois por cento ao mês rendem os mesmos 2% no primeiro mês, seja qual for o regime.
A partir do segundo mês elas se separam, e a distância cresce. Em doze meses, 2% ao mês em regime simples somam 24%. Em regime composto, chegam a 26,82%.
O regime simples ainda aparece em multa e juros de mora por dia de atraso. Em crédito e investimento, o padrão é o composto. Aplicar o regime errado subestima o custo.