Calculadora de parcelamento com juros

Parcelamento sem juros nem sempre é sem juros

Quando existe desconto para pagamento à vista, o parcelamento tem juros embutidos, mesmo anunciado como sem acréscimo.

Um produto de mil reais que sai por 900 à vista e 10 vezes de 100 não é parcelamento sem juros: é um financiamento de 900 reais pago em dez parcelas de 100. A calculadora encontra a taxa que iguala as duas propostas.

O nome disso é desconto financeiro, e ele é a forma mais comum de juros invisível no varejo brasileiro.

Como a taxa é encontrada

A calculadora procura a taxa mensal que faz o valor presente das parcelas ser igual ao preço à vista.

É a mesma lógica da taxa interna de retorno. Não existe fórmula fechada para resolvê-la, então o cálculo é feito por aproximações sucessivas até a convergência.

Comparando com outras opções de crédito

Encontrada a taxa, compare com o que você pagaria em outras fontes.

Se a taxa embutida no parcelamento for menor que a de um empréstimo pessoal, parcelar é mais barato que pegar dinheiro emprestado para pagar à vista.

Se for maior que o rendimento do seu dinheiro aplicado, pagar à vista compensa. A calculadora de à vista ou parcelado faz essa comparação diretamente.

O que o exemplo do desconto à vista revela

Volte ao produto que sai por 900 à vista ou em dez parcelas de 100. A diferença nominal é de 100 reais sobre 900, ou 11,1%.

Esse percentual engana, porque você não fica devendo 900 durante dez meses: a dívida cai a cada parcela paga. A taxa que iguala as duas propostas fica perto de 2% ao mês, o que no regime composto corresponde a algo próximo de 27% ao ano.

Ou seja, o que parecia um custo de 11% no período é, em taxa, crédito caro. Comparar valores totais leva à conclusão errada; comparar taxas leva à certa.

Quatro pontos antes de decidir

O preço à vista é real. Se o desconto só aparece depois de você perguntar, ele existe e precisa entrar na conta.

O parcelado tem outros custos. Tarifa de emissão de carnê, seguro embutido e taxa de cadastro elevam a taxa efetiva acima do que as parcelas sugerem.

O limite do cartão tem valor. Parcelar consome limite por dez meses, e isso pode sair caro numa emergência.

A alternativa precisa existir. Pagar à vista só compensa se o dinheiro estiver disponível sem recorrer a crédito mais caro para cobrir o buraco.