Calculadora de Custo Efetivo Total (CET)

O que o CET incorpora

A taxa de juros anunciada mede só a remuneração do capital. O CET mede o custo do contrato inteiro do ponto de vista de quem toma o crédito.

Entram no cálculo os juros, as tarifas de cadastro e de administração, os seguros vinculados à operação, os tributos incidentes e qualquer despesa cobrada pela instituição como condição da concessão.

O CET é expresso como taxa percentual, ao mês e ao ano, e sua divulgação nas operações de crédito a pessoa física é obrigatória por norma do Conselho Monetário Nacional. A instituição deve informá-lo antes da contratação.

Como o cálculo funciona

O CET é a taxa que iguala o valor efetivamente recebido ao fluxo de todos os pagamentos futuros, trazidos a valor presente.

Isso significa que ele leva em conta não só quanto você paga, mas quando paga. Uma tarifa cobrada na liberação pesa mais que a mesma tarifa diluída ao longo do contrato, porque reduz o dinheiro que você de fato recebeu.

Não existe fórmula fechada: a taxa é encontrada por aproximação, testando valores até que o fluxo descontado zere. É por isso que o CET não pode ser obtido somando percentuais.

O erro de comparar pela taxa

Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter custos muito diferentes.

Item	Efeito no CET
Tarifa de cadastro cobrada na liberação	Sobe, e mais em prazos curtos
Seguro prestamista embutido	Sobe conforme o prêmio
Prazo maior com mesma taxa	Dilui tarifas fixas e reduz o CET, embora o total pago cresça
Carência antes da primeira parcela	Sobe, porque há juros acumulados sem pagamento

Repare no terceiro caso. Prazo maior pode baixar o CET e ainda assim custar mais dinheiro no total. O CET compara o custo por período; ele não substitui olhar o valor absoluto pago.

Como usar na prática

Peça o CET de cada proposta com o mesmo valor solicitado e o mesmo prazo. Trocar qualquer uma dessas variáveis torna a comparação inválida.

Confira se o valor liberado é o valor contratado. Quando tarifas são descontadas na liberação, você recebe menos e paga juros sobre o total.

Verifique se os seguros são obrigatórios ou opcionais. Seguro opcional embutido sem pedido é venda casada e pode ser recusado, o que muda o CET.

Compare também o custo total em reais, somando todas as parcelas e desembolsos. O CET diz qual proposta é mais cara por período; o total em reais diz quanto sai do seu bolso.

Esta página explica o indicador. Contratar ou não crédito, e em que condições, é decisão do leitor.