Calculadora de juros do cheque especial

Como a cobrança funciona

O cheque especial é um limite de crédito rotativo ligado à conta corrente. Ele não tem parcela nem contrato de prazo: você usa quando o saldo fica negativo e paga quando ele volta ao positivo.

Os juros incidem por dia sobre o valor efetivamente usado. A taxa é anunciada ao mês, mas convertida em taxa diária e aplicada sobre o saldo negativo de cada dia.

Isso significa que o custo depende de duas variáveis, e a maioria das pessoas só olha uma. Não basta saber quanto ficou negativo: importa por quantos dias.

Sobre os juros incide IOF, e o valor devido é debitado da conta, o que pode reabrir o saldo negativo e reiniciar a contagem.

Por que a taxa mensal engana

Taxa de rotativo é composta. Uma taxa mensal aparentemente moderada, capitalizada mês a mês, produz uma taxa anual muito maior que doze vezes o valor mensal.

Quem entra no cheque especial e não sai fica sujeito a essa composição de forma contínua. O saldo negativo cresce sozinho, e a cada mês a base sobre a qual os juros incidem é maior.

Por isso o cheque especial é razoável para desencaixe de poucos dias e péssimo como fonte de crédito recorrente. A ferramenta de cálculo torna essa diferença visível: rode o mesmo valor por três dias e por trinta.

Regras que valem a pena conhecer

Instituições podem cobrar tarifa pela disponibilização do limite acima de determinado valor, conforme regulamentação do Conselho Monetário Nacional. Verifique no seu contrato se essa cobrança existe e qual é a base.

Você pode pedir redução do limite disponível. Limite menor reduz a tentação de usar e o valor sobre o qual eventual tarifa incide.

Também é possível pedir o desligamento do limite. Nesse caso, a conta passa a recusar débitos sem saldo, o que evita juros e pode gerar devolução de pagamentos.

Quando o custo já aconteceu

Se o saldo negativo virou dívida persistente, a saída costuma ser trocar por crédito mais barato e com prazo definido.

Empréstimo pessoal, consignado ou crédito com garantia custam bem menos que rotativo. A troca não resolve o orçamento, mas reduz a velocidade com que a dívida cresce e devolve previsibilidade.

Ordene as dívidas pelo custo, não pelo valor. Quitar primeiro a mais cara libera mais dinheiro por mês do que quitar a maior.

E monte, mesmo que devagar, uma reserva pequena em conta com liquidez diária. É ela que evita o próximo uso do limite. Esta página explica o mecanismo de cobrança; a decisão de usar, reduzir ou encerrar o limite é do leitor.