Calculadora de juros do cartão de crédito

Como o rotativo começa

Ao receber a fatura, existem três caminhos: pagar o total, pagar um valor entre o mínimo e o total, ou pagar o mínimo.

Qualquer pagamento inferior ao total aciona o rotativo sobre o saldo remanescente. O banco financia a diferença e cobra juros sobre ela até a próxima fatura.

Não há assinatura nem contratação explícita. É um crédito que se contrata pelo comportamento, e essa é justamente a razão pela qual tanta gente entra sem perceber.

A regulamentação limita o tempo de permanência no rotativo: transcorrido o ciclo previsto na norma, a instituição deve oferecer a migração para uma modalidade de parcelamento, em condições que devem ser mais vantajosas que o próprio rotativo.

Por que a bola de neve cresce tão rápido

Os juros do rotativo são cobrados ao mês e compostos. Isso significa que o encargo do mês seguinte incide sobre o saldo já acrescido do encargo anterior.

Sobre isso somam-se, conforme o contrato, encargos por atraso quando o mínimo não é pago na data, e tributos incidentes sobre operações de crédito.

E há o efeito que quase ninguém considera: enquanto a dívida antiga rende juros, o cartão continua sendo usado. Compras novas se somam ao saldo financiado, e a fatura seguinte mistura dívida velha com consumo novo.

Por isso o cenário de quem paga o mínimo todo mês, mantendo o mesmo padrão de gasto, quase nunca é de estabilidade. É de crescimento.

Comparar antes de escolher o caminho

Alternativa	Característica
Pagar a fatura integral	Sem juros, é sempre a melhor opção
Parcelamento da fatura oferecido pelo banco	Juros menores que o rotativo, prestação definida
Crédito consignado ou com garantia	Costuma ter as menores taxas do mercado
Empréstimo pessoal	Depende do perfil, mas normalmente abaixo do rotativo
Permanecer no rotativo	Em regra, a alternativa mais cara

Trocar uma dívida cara por uma mais barata é a decisão de maior impacto, e ela só funciona se o cartão parar de acumular saldo novo enquanto a substituição é paga.

O que fazer antes de pagar o mínimo

Confira na fatura a taxa mensal informada e o custo efetivo total do rotativo. A informação é obrigatória e costuma estar em um quadro discreto.

Depois, ligue para o banco e peça o parcelamento antes do vencimento, negociando taxa. A instituição tem interesse em receber, e a proposta espontânea do cliente costuma render condição melhor que a oferta automática.

E entenda a diferença entre parcelar a compra na loja e parcelar a fatura. Parcelar a compra sem juros no ato, quando existe, é um compromisso futuro sem custo financeiro. Parcelar a fatura já vencida é dívida com juros, e as duas coisas aparecem no mesmo lugar do aplicativo.