Calculadora de saldo devedor de financiamento

Saldo devedor não é a soma das parcelas restantes

Esse é o mal-entendido mais comum de quem tem financiamento.

A soma das parcelas que faltam inclui juros que ainda não foram gerados. Esses juros só existirão se o contrato seguir até o fim. Ao quitar hoje, eles desaparecem.

O saldo devedor é o principal ainda não amortizado. É o valor que quita o contrato agora, e ele é sempre menor que a soma das parcelas futuras.

A diferença entre os dois números é o juro futuro que você evita ao quitar. Em contratos longos e no começo do prazo, essa diferença é enorme.

Como o saldo evolui em cada sistema

No SAC, o saldo cai em degraus iguais. A cada parcela sai a mesma fatia de principal, então a curva é uma reta descendente.

Na PRICE, o saldo cai devagar no início e acelera no fim. Como a prestação é fixa e os juros dominam as primeiras parcelas, a amortização inicial é pequena.

Na prática isso significa que, no mesmo ponto do contrato e com a mesma taxa, um contrato PRICE tem saldo devedor maior que um SAC. Quem pretende quitar ou vender antes do prazo sente essa diferença.

Quando você precisa desse número

Vender o imóvel. O saldo é o que precisa ser quitado para liberar a alienação fiduciária e transferir a propriedade.

Pedir portabilidade. O saldo é o valor que o novo banco assume. É sobre ele que a nova taxa vai incidir.

Planejar amortização. Saber o saldo permite calcular quanto de juro futuro cada aporte elimina.

Conferir o extrato. Divergência entre o saldo calculado e o informado pelo banco costuma ter explicação identificável.

Por que o saldo do banco pode não bater

Financiamentos habitacionais frequentemente corrigem o saldo devedor por um índice de atualização, além dos juros. Nesses contratos, o saldo é atualizado periodicamente e pode cair mais devagar do que a tabela teórica prevê.

Há também diferenças de contagem de dias, data de aniversário do contrato, parcelas em atraso com encargos e amortizações já realizadas.

Seguros e tarifas, por outro lado, não entram no saldo devedor. Eles são cobrados na prestação e não geram principal.

O número oficial é o do extrato do contrato. Peça o saldo devedor atualizado por escrito antes de qualquer negociação de quitação, venda ou portabilidade. A calculadora serve para você entender a ordem de grandeza e checar se o valor informado faz sentido.