Taxa de administração do consórcio: quanto pesa

O que a taxa remunera

A administradora organiza o grupo, faz as assembleias, cobra as parcelas, administra o fundo comum, conduz as contemplações e responde pela entrega do crédito.

A taxa de administração é a remuneração desse serviço. Ela é o custo do consórcio, do mesmo modo que os juros são o custo do financiamento, com uma diferença importante: a taxa não é capitalizada.

Ela é definida em percentual sobre o valor do crédito e consta do contrato de adesão. Cada administradora fixa a sua, e a variação entre elas é grande. Compare antes de aderir.

Como a diluição funciona

O percentual total é aplicado sobre o valor da carta e distribuído pelas parcelas do plano.

O resultado é que cada parcela contém uma fatia de fundo comum e uma fatia de taxa de administração. O contrato mostra essa separação, e vale conferir.

Dois detalhes mudam o desembolso ao longo do tempo:

Antecipação de taxa. Alguns contratos concentram parte da taxa nas primeiras parcelas. Isso aumenta o custo de sair cedo do grupo e reduz o saldo de fundo comum formado no início.

Reajuste da carta. Quando o valor do crédito é atualizado, a base de cálculo da taxa acompanha. A parcela sobe e a fatia de taxa sobe junto.

Comparando o peso da taxa

Para saber quanto a taxa realmente custa, some tudo que será pago no plano e subtraia o valor da carta. A diferença é o custo, e inclui taxa de administração, fundo de reserva e eventuais seguros.

Esse número é comparável ao total de juros de um financiamento do mesmo valor e prazo.

	Consórcio	Financiamento
Natureza do custo	Percentual sobre a carta	Juros sobre saldo devedor
Capitalização	Não capitaliza	Capitaliza
Efeito do prazo no custo	Dilui o mesmo percentual	Aumenta o total de juros
Recebimento do bem	Na contemplação	Imediato

Prazo maior em consórcio costuma diluir a mesma taxa em mais parcelas, sem multiplicar o custo. Prazo maior em financiamento multiplica juros. É uma diferença estrutural, não uma vantagem automática de um sobre o outro.

O que a comparação não resolve

O consórcio não entrega o bem na assinatura. O custo menor vem acompanhado de espera incerta, e tempo tem valor.

Se o bem for necessário agora, comparar custo total isoladamente distorce a decisão. Se a compra pode esperar, o consórcio funciona como poupança forçada com custo definido.

Verifique também as condições de desistência antes de aderir. A parcela de taxa já paga em geral não é devolvida, e os valores costumam ser restituídos apenas ao fim do grupo, conforme o contrato.