Calculadora de lance de consórcio

As modalidades de lance

Lance é a antecipação de parcelas oferecida para disputar a contemplação fora do sorteio. As regras variam por grupo e estão no contrato.

Lance livre. Você escolhe o percentual da carta que quer ofertar. Vence quem oferecer mais na assembleia. Não há valor garantido de vitória: depende dos concorrentes daquele mês.

Lance fixo. O contrato define um percentual único. Todos que ofertam esse valor concorrem entre si, geralmente por sorteio.

Lance embutido. Parte do lance é paga com o próprio crédito da carta, sem dinheiro novo. O contrato define o teto embutível.

Alguns grupos oferecem ainda modalidades limitadas ou lance com parcelas fixas. Confira quais existem no seu grupo antes de planejar.

O custo escondido do lance embutido

O lance embutido resolve a falta de dinheiro à vista e cobra por isso de um jeito discreto.

Como parte do crédito é usada para pagar o próprio lance, a carta que você recebe é menor que a carta contratada. Se a carta cobria exatamente o bem pretendido, ela deixa de cobrir.

A diferença precisa sair de algum lugar: recursos próprios, bem mais barato ou crédito complementar.

Vale calcular sempre duas coisas: o valor efetivamente disponível após o embutido e se esse valor ainda compra o que você pretende.

O que acontece com as parcelas depois

O valor do lance abate o saldo devedor do participante. O contrato define como o abatimento é aplicado, e as opções mais comuns são reduzir o prazo, mantendo o valor da parcela, ou reduzir o valor da parcela, mantendo o prazo.

Reduzir prazo encerra o compromisso antes. Reduzir parcela alivia o orçamento mensal durante todo o plano restante.

Atenção a um ponto que confunde: contemplação não encerra o pagamento. Você recebe o crédito e continua pagando as parcelas remanescentes até o fim do plano, com os reajustes previstos.

Além disso, ao ser contemplado, a administradora exige garantia sobre o bem adquirido e faz análise de crédito. Contemplação sem aprovação de garantia não libera a carta.

Como decidir quanto ofertar

Ofertar mais aumenta a chance de contemplação e reduz o saldo, mas consome caixa que talvez fizesse mais falta em outro lugar.

Compare o dinheiro do lance com o custo de outras dívidas que você tenha. Quitar dívida cara costuma render mais que antecipar a contemplação.

Considere também que o lance perdido não custa nada além do tempo: o valor não é retido se você não vencer.

Consulte o histórico de lances vencedores do grupo com a administradora. É a única informação que aproxima a decisão da realidade daquele grupo, e ela varia mês a mês.