O que é consórcio e como ele funciona

Como o grupo funciona

A administradora reúne pessoas interessadas em bens de valor semelhante e forma um grupo com número definido de participantes e prazo definido de duração.

Todo mês há uma assembleia. As parcelas pagas formam um fundo comum, e desse fundo saem as cartas de crédito entregues aos contemplados daquele mês.

A carta de crédito é o poder de compra do bem. Ela não é dinheiro livre: é usada para adquirir o bem previsto no contrato, com a administradora participando da operação.

Quem é contemplado continua pagando as parcelas até o fim do grupo. A contemplação antecipa o acesso ao bem, não encerra a obrigação.

O que compõe a parcela

A parcela não é apenas o valor do bem dividido pelo prazo. Ela reúne:

Fundo comum. A fração do bem que você amortiza a cada mês. É o que efetivamente vira carta de crédito.

Taxa de administração. A remuneração da administradora pela gestão do grupo. O percentual varia bastante entre administradoras e entre grupos, e é o principal item de custo a comparar.

Fundo de reserva. Reserva do grupo para cobrir inadimplência e imprevistos. Nem todo contrato o cobra, e o saldo não utilizado é devolvido no encerramento.

Seguros. Alguns grupos incluem seguro prestamista ou de quebra de garantia.

O valor do bem é atualizado periodicamente conforme o índice previsto em contrato, e as parcelas acompanham essa correção. Consórcio não tem juros, mas tem custo e tem correção.

Contemplação e desistência

A contemplação ocorre por sorteio ou por lance, nas assembleias. Nenhum dos dois tem data previsível, e o contrato não pode prometer prazo para a contemplação.

Quem quer antecipar oferece lance, que é um pagamento adicional abatido das parcelas ou do saldo. Lance alto aumenta a chance, mas não garante nada, porque depende das ofertas dos demais no mesmo mês.

Quem desiste ou é excluído do grupo tem direito à restituição do que pagou ao fundo comum, corrigida na forma do contrato, com as deduções previstas. O pagamento não é imediato: ele segue as regras contratuais e o cronograma do grupo.

O que avaliar antes de entrar

Consórcio é planejamento de compra, não instrumento de renda. Ele não paga rendimento e não deve ser tratado como aplicação.

Compare a taxa de administração total, o percentual do fundo de reserva, o índice de correção do bem, as regras de lance e as condições de desistência. Verifique se a administradora está autorizada pelo Banco Central antes de assinar.

A adequação depende do seu prazo, do seu fôlego mensal e da urgência em ter o bem.