Seguro-fiança locatícia: quanto custa e como funciona

Como funciona

O inquilino contrata a apólice, passa por análise de crédito e paga o prêmio, à vista ou parcelado.

Se ele deixar de pagar o aluguel, o proprietário aciona a seguradora, que indeniza dentro dos limites e das coberturas contratadas.

Em seguida, a seguradora cobra do inquilino o que desembolsou. O produto transfere o risco de inadimplência para longe do proprietário, mas não perdoa a dívida.

O que a apólice costuma cobrir

A cobertura básica é o aluguel em atraso. As demais são contratadas separadamente e encarecem o prêmio.

Cobertura	Situação
Aluguel	Sempre presente, é a cobertura básica
Condomínio e IPTU	Encargos acessórios em atraso
Contas de consumo	Água, luz e gás deixados sem pagamento
Danos ao imóvel	Apurados na vistoria de saída
Multa por rescisão	Saída antecipada do inquilino
Pintura	Recomposição na entrega

Cada cobertura tem limite próprio, expresso em número de aluguéis. Leia esse quadro antes de assinar. Uma apólice barata costuma ser uma apólice com poucas coberturas e limites baixos.

Custo

O prêmio é calculado sobre o valor do aluguel somado aos encargos garantidos, e depende do perfil de crédito do inquilino, das coberturas escolhidas e da seguradora.

Não existe percentual único de mercado, e o valor varia bastante entre propostas para o mesmo inquilino. Compare pelo menos três cotações com o mesmo conjunto de coberturas, ou a comparação não diz nada.

O prêmio é renovado a cada período de vigência e acompanha o aluguel reajustado.

Seguro-fiança contra as outras garantias

Contra o fiador, a vantagem é não depender de terceiro disposto a comprometer o próprio patrimônio, e a desvantagem é o custo, que existe todo ano e não volta.

Contra a caução em dinheiro, a vantagem é não imobilizar capital, e a desvantagem é a mesma: a caução volta com rendimento, o prêmio não volta.

Para quem tem o dinheiro disponível e vai ficar poucos anos no imóvel, a caução costuma sair mais barata. Para quem não tem capital parado nem fiador, o seguro é o caminho viável.

Antes de contratar

Confirme que a seguradora é autorizada a operar no ramo pelo órgão regulador de seguros.

Verifique se o proprietário aceita a seguradora escolhida. Algumas administradoras trabalham com um número restrito de parceiras.

Leia as exclusões. Sinistro fora de cobertura é negado, e o proprietário passa a cobrar diretamente do inquilino.

Confira o prazo de vigência e o procedimento de renovação. Apólice vencida deixa o contrato sem garantia, o que configura descumprimento contratual.

Guarde a apólice e o comprovante de pagamento junto ao contrato de locação. Na hora de acionar, os dois documentos são exigidos.